Сложный процент: как это работает

Проценты по вкладам и кредитам бывают простые и сложные. Они по-разному влияют на размер выплаты и платежей. Разбираемся на примерах, как работают сложные проценты во вкладах и в кредитах и в каких случаях они выгоднее.

Банковский вклад — популярный, простой и понятный способ вложения денежных средств. Вы выбираете срок, условия и банк, который предлагает хорошую процентную ставку. Когда срок истекает — забираете деньги с процентами (простой процент) или продлеваете вклад с капитализацией (сложный процент).
Проценты по вкладам — это платёж, который выплачивает банк за использование ваших денег, размещённых на депозитном счёте.

Пример 1. Вы инвестируете 300 000 рублей с ожидаемой доходностью 8% годовых.    
Рассчитываем размер дохода по формуле и получаем, что через 1 год (365 дней) ваш доход составит 24 000 рублей.

Пример 2. 1 марта 2022 г. вы открываете вклад в банке на 9 месяцев. Сумма 500 000 рублей. Ставка — 5% годовых. Рассчитываем размер дохода — через 9 месяцев (275 дней) ваш доход составит 18 835,61 рублей.

Сложные (капитализированные) проценты — начисляются на сумму вклада и сумму уже начисленных по вкладу процентов в течение всего срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. 

Пример 1. Вы инвестируете те же 300 000 рублей с ожидаемой доходностью 8% годовых. Рассчитываем размер дохода для сложного процента — через 1 год (365 дней) ваш доход составит 24 900 рублей. 

Пример 2. 1 марта 2022 г. вы открыли вклад в банке на 9 месяцев. Сумма 500 000 рублей. Ставка — 5% годовых. Рассчитываем размер дохода для сложного процента — через 9 месяцев (270 дней) ваш доход составит 19 065,5 рублей. 

Банк «Открытие» предлагает депозиты для бизнеса с доходностью до 7,6% годовых. Сроки вклада — от 1 до 1 170 дней. Сумма вклада от 50 000 рублей. Условия разные: пополнение, частичное и досрочное снятие средств, начисление процентов на неснижаемый остаток. Проценты выплачиваются в конце срока или регулярно переводятся на расчётный счет. 

Кредиты помогут бизнесу закрыть кассовый разрыв, оплатить налог, закупить новое оборудование или обновить автопарк. 

Проценты по кредитам — это заранее просчитанный регулярный платёж, который вы отдаёте за право пользоваться заёмными деньгами банка. В договоре указывается срок погашения кредита, процентная ставка, сумма ежемесячного платежа. 

Простые проценты по кредиту — это ставка, которая начисляется на фиксированную сумму на всё время кредитования. 

Пример 1. Вы берёте кредит размером 2 млн рублей на 5 лет под 20% годовых. Рассчитываем общую сумму, которую вы должны вернуть. Получаем, что за пользование заёмными средствами банка в течение 5 лет вы выплатите 4 млн рублей.

Пример 2. Вы берёте кредит размером 5 млн рублей на 3 года под 17% годовых. Рассчитываем общую сумму и получаем, что за пользование заёмными средствами банка в течение 3 лет вы выплатите 7,55 млн рублей.

Сложные проценты по кредиту — это ставка, которая начисляется на кредит и проценты по нему за предыдущий месяц. То есть база увеличивается ежемесячно.

Пример 1. Допустим, вы берёте кредит размером 2 млн рублей на 5 лет с ежегодным начислением процентов по ставке 20%. За пользование заёмными средствами банка в течение 5 лет вы выплатите 4,976 млн рублей.

Пример 2. Допустим, вы берёте кредит размером 5 млн рублей на 3 года под 17% годовых. За пользование заёмными средствами банка в течение 3 лет вы выплатите 8,008 млн рублей.

Выводы: сложные проценты в кредитах невыгодны, потому что заёмщик платит больше, чем по простому проценту. Лучше выбирать кредиты с простыми процентами.

Банк «Открытие» предлагает кредиты только с простыми процентами, за которые вы ничего не переплачиваете. 
Если вам необходимы деньги на открытие или развитие бизнеса, оплату аренды, выплату зарплаты или уплату налогов, банк Открытие за 1 день предоставит кредит до 15 млн рублей на срок до 3 лет без залога и документов, без страховок и комиссий.