1 июля 2022 произошли изменения в Законе № 115-ФЗ. В России появилась новая процедура оценки, в рамках которой ЦБ определяет уровень риска совершения предпринимателями подозрительных операций, связанных с отмыванием доходов и финансированием терроризма.
Эта оценка получила название «Знай своего клиента» или ЗСК. Оценке подлежат юридические лица и индивидуальные предприниматели.
Банк России на основе собственных аналитических данных распределяет юрлиц и ИП на три категории по уровню риска:
Решение принимается по совокупности критериев, которые размещены на сайте ЦБ. Банки получают от Банка России информацию о том, к какой группе риска отнесено юрлицо или ИП, и используют это в своей работе, опираясь на нормы 115-ФЗ.
Клиенты из «зеленой» категории считаются добросовестными. Однако этот статус не означает, что риски полностью отсутствуют. Если в рамках внутреннего контроля банк придет к выводу, что клиент совершает операции в противозаконных целях, операция не пройдет. Кроме того, повысится уровень риска юрлица или ИП. К таким же последствиям может привести работа предпринимателя с сомнительными контрагентами.
Клиентов со средним уровнем риска будут проверять чаще. В эту группу обычно входят предприниматели, которые ведут реальную хозяйственную деятельность, но при этом участвуют в сомнительных схемах. Например, незаконно минимизируют НДС. Такие предприниматели рискуют столкнуться с отказами в проведении конкретных операций. Но ограничительные меры в виде полной блокировки операций им не грозят.
А вот работа банков с предпринимателями из группы высокого риска серьезно ограничена. Таким клиентам нельзя:
- снимать наличные со счетов;
- проводить безналичные расчеты с контрагентами;
- проводить практически все безналичные платежи, за небольшим исключением;
- переводить средства между своими счетами;
- получать остаток средств со счета или перечислять эти деньги на другой счет при закрытии счета;
- переводить деньги через Систему быстрых платежей;
- проводить какие-либо операции через интернет-банк и мобильное приложение.
Кроме того, банк, вероятнее всего, откажет в открытии счета или депозита клиенту с высоким уровнем риска.
Список разрешенных операций для «красной» категории минимален. Но даже по этим операциям возможен отказ.
- оплачивать налоги и сборы, таможенные платежи, страховые взносы и иные обязательные бюджетные платежи;
- выплачивать зарплату, если сотрудники получали ее и до отнесения к группе высокой степени риска. При этом размер выплат не может превышать выплаты за предыдущий месяц;
- снимать денежные средства на обеспечение жизнедеятельности ИП до 30 000 рублей в месяц;
- совершать операции по оплате кредита, который был выдан до отнесения к группе высокого риска;
- в рамках банкротства и ликвидации: списание со счета или вклада, выдача наличных, списание электронных средств;
- при исключении из ЕГРЮЛ и ЕГРИП и выплатах в пользу участников и физлиц: списание со счета, выдача наличных, списание электронных средств (с 01.10.2022).
Банк не вправе разглашать клиенту, в какую группу риска он попал, если это не группа высокой степени риска (красная).
О том, что ЦБ отнес юрлицо или ИП к группе высокой степени риска, банк уведомит вас в течение 5 рабочих дней.
В течение 6 месяцев со дня получения уведомления от банка вы можете обратиться в Межведомственную комиссию при Банке России (МВК). Нужно будет подать заявление об отсутствии оснований для применения ограничительных мер.
- Зайдите на сайт интернет-приемной Банка России по ссылке.
- Выберите тему «Обращение в Межведомственную комиссию, созданную в соответствии со 115-ФЗ» и тип проблемы «Меры, предусмотренные п. 5 ст. 7.7 115-ФЗ».
- В самом обращении используйте формулировки, указанные в законе. Это позволит МВК оперативно и правильно определить причину и цель обращения. К обращению обязательно приложите: уведомление о применении банком ограничительных мер и документы, подтверждающие ведение хозяйственной деятельности. В противном случае МВК с большой долей вероятности вернет обращение без решения и запросит эти документы. Так сроки рассмотрения лишь увеличатся.
При положительном решении от МВК Банк России и ваш банк изменят уровень риска, также снимутся ограничения, установленные на основании п. 5 ст. 7.7 115-ФЗ.
Если решение комиссии будет не в вашу пользу, его можно оспорить в суде.
Если не успеть подать обращение в срок до 6 месяцев с момента получения уведомления от банка или не обжаловать решение МВК в суде, вас исключат из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Все средства на счетах будут возвращены собственникам бизнеса (учредителям) только после ликвидации.
Если вы ведете реальную хозяйственную деятельность, переживать не стоит. По оценке Банка России, около 99% юрлиц и ИП принадлежат к «зеленой» группе риска. К «желтой» относят 0,7%, к «красной» — 0,3%. И мы, проанализировав реестры ЗСК, можем подтвердить, что Банк России придерживается озвученного прогноза.
