Онлайн-журнал

Почему банк может отказать в кредите бизнесу

Чек-лист Open Academy
 

На российском рынке банковских услуг существуют десятки программ кредитования бизнеса — на развитие своего дела, на пополнение оборотных средств, на приобретение оборудования и прочее. Кажется, что достаточно лишь выбрать подходящее по условиям предложение и подать заявку. Однако нередко предприниматели сталкиваются с отказом и не всегда понимают причины. Собрали для вас список самых частых оснований для отказа в кредите бизнесу.

 

Можно ли узнать точные причины отказа в кредитовании

 

Отказ в кредитовании может получить любой заёмщик, даже подтвердивший стабильный доход и предоставивший все необходимые документы. При этом причину такого решения соискателю могут не сообщить.

 

Согласно ст. 821 ФЗ №14 от 26.01.1996 ч.2 ГК РФ, кредитор вправе отказать заёмщику в кредитовании при наличии обстоятельств, которые очевидно свидетельствуют о невозможности возврата выданной суммы в положенный срок. Перечень возможных обстоятельств — открытый. То есть, банк самостоятельно принимает решение о платежеспособности потенциального клиента и не обязан разглашать мотивы своего решения.

 

Однако с 1.03.2015, по нормам ФЗ №218, банки указывают причины отказа в информационной части кредитной истории заёмщика. Каждый человек или организация вправе запросить свою историю и просмотреть аргументацию относительно отказа. Два раза в год это разрешено делать бесплатно.

 

Для выяснения места хранения КИ отправляют запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это можно удалённо через Портал Госуслуг.

 

Узнав причину отказа, можно устранить несоответствие и попытаться вновь получить кредит. Однако при указании причины банки вправе ссылаться на собственную кредитную политику. И в этом случае узнать что-либо становится сложнее.

 
 

Популярные причины отказа в кредитовании бизнеса

 

У каждой банковской организации собственные правила. Но есть и некоторые общие основания отказа в кредитовании бизнеса, которых придерживается большинство банков.

 

Минимум отчётности

 

Некоторые банки до сих пор работают по «Стандартам Европейского банка реконструкции и развития» от 1994 года, по которым банк должен оценить платежеспособность потенциального заёмщика и прибыльность его бизнеса. Для этого запрашивают балансы, договоры с поставщиками, оборотно-сальдовые ведомости и прочие документы. Банковский аналитик должен провести выездную проверку активов предприятия.

 

Учитывая, что полную бухгалтерскую отчётность в основном ведёт лишь крупный и средний бизнес, малый — предъявляет только отчётность для ФНС. И получает отказ, поскольку стандарты ЕБРР не рассчитаны на специфику малого бизнеса.

 

Ошибки при подготовке документов

 

Собирая документы для подачи заявки, приходится собирать сведения из разных подразделений компании. Обычно это делает бухгалтер, который может не заметить технические ошибки или несоответствия. Затем пакет документов поступает в кредитный отдел банка и далее, без детальной проверки, в другие банковские службы.

 

В итоге кредитный комитет может обнаружить какие-либо противоречия и это повлияет на принятие решение. Причиной отказа может стать даже ошибка, допущенная при заполнении анкеты.

 
 

Низкий доход

 

При рассмотрении заявки банк учитывает «чистую прибыль» заёмщика. Причём этой прибыли должно хватать и на личные нужды владельца бизнеса, и на погашение кредита. Соответственно, сумма прибыли должна быть прописана в официальной отчётности ФНС.

 

Высокая долговая нагрузка

 

Банк учитывает все долговые обязательства компании или ИП и выясняет, какой процент прибыли уходит на погашение. Если долговая нагрузка превышает 50 %, то в кредитовании с большой долей вероятности откажут. Кстати, у ИП проверят и личную кредитную историю, проверка распространяется даже на кредитные карты.

 

Малый срок на рынке

 

Большинство банков отказывают бизнесу, который работает менее 6-12 месяцев. Поэтому рассчитывать на получение кредита на запуск своего дела не стоит, если только это не специальный кредитный проект.

 
 

Отсутствие залогового имущества

 

Любому банку нужны гарантии возврата средств. Даже, если по условиям кредитования залог не требуется, наличие материальных активов будет плюсом.

 

Если подходящего имущества в собственности нет, стоит подготовить убедительный план по возврату средств. Детальный расчёт должен объяснять, как заёмщик намеревается потратить сумму и каким образом планирует погашать кредит.

 

Нежелательная отрасль

 

Банк может работать с определённым перечнем отраслей, причём для каждой из них может быть предусмотрен резерв. Отказ может быть обусловлен тем, что ваша отрасль находится в «чёрном списке» или лимит кредитов исчерпан. Увы, узнать заранее о данном основании вы вряд ли сможете. Если при отсутствии очевидных причин вам всё же отказывают, можно попробовать обратиться в другой банк.

 

Несоответствие размеров

 

Почти все кредитные организации, кроме крупных универсальных банков, предпочитают работать с определёнными категориями клиентов. Если ваш бизнес крупнее или меньше, то даже после тщательной проверки вам, скорее всего, откажут.

 

В условиях кредита обычно указывают «вилку» — к примеру, от 50 млн до 200 млн рублей. Если вам нужна сумма меньше или больше, ищите банк с соответствующими диапазонами.

 

Если кредитная организация не указала реальную причину отказа, то вряд ли вы узнаете точное основание. Но вы можете попытаться максимально улучшить свою репутацию и подать заявку снова. Кроме того, если один банк отказал в кредите, то другой — вполне может выдать нужную сумму, руководствуясь собственными правилами.

Дополнительные материалы
Вы можете скачать дополнительные материалы к статье

Все о развитии бизнеса
с помощью онлайн-инструментов и опыте спикеров-предпринимателей

Узнать больше

Нажимая кнопку «Узнать больше», вы соглашаетесь с политикой обработки персональных данных, и соглашаетесь с пользовательским соглашением